［活學活用］六十歲畀銀行經理呃2000萬，如何避免？（四）—根本60歲有2000萬乜都唔使做。香港人的買樓收租心態。買產品買最簡單嘅。補白三個 (Patreon)

有2000萬，又唔想買樓，可以點做？好簡單，靠自己

60-40會唔會輸錢？當然都會。美債都可以輸錢啦！

但絶大多數年份，你都有一個OK嘅回報

但根本，3% rule，2000萬一個月都5萬，仲搞咁多嘢？

其實60歲人，2000萬，根本乜投資都唔做都夠食到死

香港人「退休十層樓收租」嘅心態—因為「低風險」又高回報

買樓收租此路不通後，更多蛇蟲鼠蟻，因為啲人一定要低風險高回報

買產品，買最簡單嘅嘢：保險就咁買人壽，醫療。股票買ETF

越複雜嘅，多數食水越深。但，有啲人就以為複雜先好嘢

補白一：銀行同金融L，係要賺錢嘅。你唔畀佢明賺，佢只會暗賺你更多

補白二：馬拉松存款，有著數，但你去分行取消時就有人埋你身。點避？

補白三：如果我係做金融中介嘅，又應該點算？

1. 今篇唔賣廣告，完埋2000萬阿嬋單嘢。片在呢度。系列第一，第二，第三篇在呢度，不再重覆細節。記住，自己嘅錢自己管，唔好信跑數嘅金融L，唔好亂受人恩惠。仲有，stay invested，你太多現水在手，只會引到好多蛇蟲鼠蟻埋身。

2. 我地再代入下個2000萬阿嬋嘅情況，其實我啲讀者好富貴，真係有唔止一個都係有咁嘅銀碼。亦都有啲已經係退休人士。但唔同嘅係，我啲讀者冇咁豬。

有2000萬，又唔想買樓，可以點做？好簡單，靠自己

3. 有2000萬應該點？傳統上啲香港人買樓，但而家明顯好多人唔會啦，亦有啲係移民，甚至係「買完層英國樓仲剩2000萬」。

4. 點做？好簡單，你根本唔使經任何金融L跑數L中介L，自己嘅錢自己管。

5. 以前都寫過，quick and simple嘅方法，分段入市，買環球股市ETF（例如URTH）。如果年紀大又完全冇收入，就唔好100%股票，咁咪另外買債嘅ETF，甚麼AGG之類（但呢隻只係美國，遲下詳解）。咪60-40，簡單。

60-40會唔會輸錢？當然都會。美債都可以輸錢啦！

6. 會唔會有機會輸錢？當然會！除咗買美債，所有嘢都有風險。甚至買美債都有風險，只係你坐到尾的話99.999%都唔會輸錢咁解。但中途價格一樣可以起跌，況且你買美債ETF嘅，佢不停換新嘢，根本冇「到期」，中間啲價當然可以跌。

但絶大多數年份，你都有一個OK嘅回報

7. 呢個圖貼過啦（留意佢只係美股美債，我會建議你做環球），60-40，舊年股債雙殺，一樣要輸18%。但呢啲真係百年一遇，你睇之前啲年份，絶大多數都正數，回報亦OK（60-40回報當然冇純股票咁好，但suppose係你退休用，就唔好咁大風險）

但根本，3% rule，2000萬一個月都5萬，仲搞咁多嘢？

8. 然後我地計下數，一個咁嘅60-40配置，根本已經可以3% rule．2000萬，一年3%，即係60萬，一個月5皮嘢喎！而個阿嬋仲要結咗婚的，我估九成有樓仲要供滿添。根本，使乜搞咁多嘢？60歲人，做個60-40，每年拎60萬，十分好洗（慎防有人問，係可以跟埋通脹調整的）

9. 咁你話5萬蚊都唔係好富足，「咁我真係幫你唔到」，你最好儲夠2億身家吧。好多時啲人都係咁，「個本唔夠，但又想個個月洗十幾廿萬」，咁你覺得可以點？係咪有啲搞笑？

其實60歲人，2000萬，根本乜投資都唔做都夠食到死

10. 但，仲有一個情況，如果佢真係非非非非常保守嘅（佢話自己「理財好審慎」喎—但2000萬任個銀行經理玩，嘻），60-40都嫌太大風險嘅

11. 咁仲有一招：你咪2000萬食到死咯！60歲啦喎，其實係夠的！當你90歲命，60歲仲有30年捱都好。2000萬，食埋個本，一年都六十幾萬，根本富足到不得了

12. 仲要搞咁多嘢，唔知係笨定係貪了。

香港人「退休十層樓收租」嘅心態—因為「低風險」又高回報

13. 順帶一提，呢度你會睇到以前香港人嘅「退休拎住十層樓收租」文化點解咁深入骨髓。好簡單，因為又貪心，要佢一年3%佢又覺得少得滯　—　但要佢60-40都話大風險唔肯受。

14. 咁啱得咁橋，之前幾十年香港樓市一路向上，租金同樓價一直咁上，咁先會出現「買樓收租」，風險又低，回報又好嘅情況。即係例如我老母當年買屯門居屋，十幾廿萬　—　如果冇賣嘅，而家一年收租都十萬。「每年50厘回報」

15. 但大家知，見到玩到而家，就唔係好敢買樓啦。你當樓價唔跌都好，都未必好似以前咁大升。買樓收租，而家回報有冇3厘？可能都冇。所以此路不通（雖然話說回頭，而家啲樓價跌緊，租金又升緊，個回報又改善中）

買樓收租此路不通後，更多蛇蟲鼠蟻，因為啲人一定要低風險高回報

16. 你可以話，買樓收租此路不通後，更多古怪嘢出現。因為嗰啲友，又唔肯受風險，但又要不停咁搵啲「夠高回報」嘅嘢。雖然佢地唔同意，可能你都唔同意，但我認為，呢啲咪就係貪心！

17. 即係你明明五官不端正，又想做萬人迷。你明明肚腩大大個，又想做頂級球星。仲唔係貪心？

18. 但你見啲人真係咁，我唔想受風險，「但我想高回報」。「我唔貪心，一年有30%回報就得」，「我想穩穩陣陣10厘息咋」

19. 咁自然就會畀人利用

20. 講到尾，香港嘅金融生態，非常畸型。你可以鬧基金經理，鬧銀行經理，鬧保險經紀。但我覺得係成個社會都有病　—　有啲咁嘅客，咪有啲咁嘅產品同埋中介人。

買產品，買最簡單嘅嘢：保險就咁買人壽，醫療。股票買ETF

21. 我講嘅嘢，絶對係威脅啲中介人嘅利益。因為我會叫你，唔好買基金，甚至個股都唔好買咁多，買ETF就算，個股小注怡情。就唔好成日睇啲人自吹自擂，輸嗰時佢唔出聲啫，況且，你估佢又買咗幾多？

22. 保險嘅，當然係要買。但普通嘅人壽已經好夠，加埋份medical，夠晒。不過「純人壽」呢樣東西，十分好笑。一來經紀多數唔會主動推畀你，因為公司賺得少，佢亦分得少（記住：how are you going to rip me off！）．但另外，亦有好多人，覺得買人壽保險「搵笨」—因為自己都死咗，只能益屋企人，自己享用唔到。而我真係唔知呢啲人買保險係咩心態。「我本人就留低好大份人壽畀埃汾太」，我聽日死咗嘅，佢一定餘生都唔使做嘢了。

23. 至於啲乜鬼儲蓄，投資，一概不買。搞埋融資嗰啲，更加唔好。

24. 你見絶大多數產品我嘅哲學都係咁：越複雜嘅嘢，就越多伏。唔係搞到咁複雜，點食水？點分畀中介人？

越複雜嘅，多數食水越深。但，有啲人就以為複雜先好嘢

25. 你個個都只係去買SPY AGG，保險就純人壽，銀行經理，保險經紀，基金經理就真係多得你唔少。

26. 但，咁應該係對你最好。再講一次，越複雜嘅嘢，就越伏。但好多人就迷信呢啲，以為自己睇得明。買股就買股啦，又short put又期權金乜鬼。買股就買股啦，又去買股票掛勾存款，甚至買accumulator —銀行搵最叻嘅數學家計好晒數，你有得羸？

27. 最後，補多三筆。

補白一：銀行同金融L，係要賺錢嘅。你唔畀佢明賺，佢只會暗賺你更多

28. 首先，非常政治不正確，我亦唔係合理化件事。但我一路有個想法，同大家分享下，就係：公司同啲友，總係要賺錢的。你唔畀佢明賺，佢只會用其他方法昆你。

29. 呢個同我之前講英國律師朋友（英國讀者有法律問題就找佢）講嘅異曲同工：律師係要收錢的，開頭免費嗰啲，昆你入局慢慢劏仲煩。

30. 同樣地，銀行係要賺錢嘅。但以前香港有利率管制協議，2005年先冇咗。即係以前合謀定價，但後來銀行可以自由開價，爭生意，當然賺少咗錢　—　咁點算？當然係其他地方要賺返你。當年其中一個利益交換，就係畀銀行賣基金賣股票賣保險　—　你在其他國家，應該唔會見到咁嘅嘢。

31. 同樣地，雷曼爆煲前嗰幾年，低息環境，銀行難搵食。於是你咪見到好多呢啲古靈精怪產品。雷曼債券，好多乜乜掛勾存款，都係嗰時發明出嚟。

32. 正如而家，租貴人工貴，但你依然唔會畀錢用銀行服務　—　咁銀行總係會搵啲其他方法去賺你。

33. 我唔想討論呢啲係咪「合理」，「道德」，但事實就係咁。你禁止佢明賺，佢只有用啲你唔為意嘅方法賺。

34. 同樣地，例如啲財務顧問同你傾計，你唔會好似畀錢律師咁畀錢佢嘛（啲友律師都唔肯畀錢啦！），咁佢咪唯有賣啲有伏嘅產品，賺返你。

35. 類似嘅嘢，仲有好多。KOL冇得直接收錢，咁一係製造垃圾炒流量（特別係Youtube），一係做打手。免費嘅資訊，就好多係垃圾。

36. 媒體一樣，講極你地都係唔會科水，係咪？咁所以，佢地咪唯有做公關稿，同埋寫嘅嘢越嚟越差。

37. 但最後受害嘅，其實係嗰啲唔肯畀錢嘅人，即係你自己。

補白二：馬拉松存款，有著數，但你去分行取消時就有人埋你身。點避？

38. 另外，阿嬋段片講明「馬拉松存款」，係邊間銀行呼之欲出啦。有趣嘅係，阿嬋點落搭？就係原本做個馬拉松存款，好著數的，但到期佢去取消，就畀銀行經理埋身了。

39. 你見好多時，銀行都係有啲優惠好似真係好著數　—　事實都係。例如馬拉松銀行之前搵鏡仔代言嘅里數存款，好著數的。咁但，大原則，「點rip you off？」

40. 好多時，呢啲著數嘢，你去嗰時，就會畀銀行經理煩住你。或者你取消嗰時，就會變咗阿嬋咁

41. 實不相瞞，例如之前推過CitiGold廣告，咁你咁富貴，銀行一定會埋你身的

42. 點避免？其實都唔係太難，我在以前個同學身上學，好簡單但有用：賴皮，本pair．「冇呀，冇興趣」「唔使啦，真係唔使」。唔好同佢拗，唔好同佢討論，好似喪屍咁。佢自然會慳返啖氣，搵第個客　—　因為佢嘅時間都係錢。

43. 又或者，更簡單：唔好去分行！但銀行都唔笨，往往好多荀嘢，一定要你去銀行。你諗真啲會覺得伏伏地的，銀行租貴人工貴，做乜仲要「蝕」畀你？當然係為咗一個sell你嘅機會。你冇定力嘅，就唔好去。

44. 至出事就係啲阿伯阿嬸，錢多多，意見多多，但冇朋友。去到銀行R水吹，難得個銀行經理聽佢發表佢對俄羅斯兵變嘅睇法，會同佢討論人民幣互換協議—咁你就出事啦。人地同你吹水，當然係有代價，否則點rip you off？

45. 當然，上篇文都提過，你啲錢買晒股票，就冇得畀佢呃。佢要說服你沽晒啲股票，難好多。你有舊idle money畀佢見到，佢一定話你知大把發財機會。

46. 你同佢講你跟埃汾買咗Nvidia，包佢冇聲出（例如可以睇下呢段片）（咁啱故事主人翁又係做咗定期存款！）

47. 仲有一個玩法：用Virtual Bank！我唔係追求啲潮嘢嘅人，但你諗下，用Virtual Bank，暫時都係win win．銀行又慳返租同人工　—　咁就唔使嚟水你做呢樣嗰嘢。

48. 不過講埋你知，殘酷嘅現實係Virtual bank仲係完全冇錢賺。而家仲係燒錢，搶客，養成你習慣。遲下就要賺你錢了　—　都話，銀行總係要賺你錢的

補白三：如果我係做金融中介嘅，又應該點算？

49. 實情呢排啲文會得罪唔少人，我就唔怕得罪李生，中原，甚至馬拉松銀行

50. 但現實係，我估有啲讀者，本身都係做緊呢啲中介工作。實不相瞞，其中一個好忠心嘅讀者，就係在銀行做RM

51. 咁但，佢係咪無良？怕且都唔係。況且，我講過，唔使去討論某一個人，係睇成個制度。

52. 你本身都係理財顧問，保險經紀，銀行經理之類嘅，點自處？你唔使反駁我，但又唔使嬲，唔使良心不安。

53. 我會咁同你講：咩叫「昆」，都係好睇一個個人定義。再難聽講句，有啲客，「唔係畀你昆都係畀其他人昆」。況且，啲友唔肯畀錢嘛，咁你賺返佢錢咯。

54. 不過正如我同呢個讀者講，賺客錢唔緊要，呢個係你嘅工作　—　只不過，唔好太狼死，唔好太過份咯。

55. 即係個客話要買基金嘅，「佢自己去送死唔通你阻佢咩」，咪照做。但你話玩到好似馬拉松銀行個客戶經理咁，就唔好了

56. 但吹脹係，正係呢啲人先升得最快。咁但，你唔使一定要做升得最快嗰個嘅。