內銀危機上集　—　銀行被掏空，存戶拎唔到錢，上街嘈。點收科？ (Patreon)

兩單新聞：一單係銀行爭你錢，一單係你爭銀行錢？邊樣大鑊啲？你話呢？

唔係「擠提」，係根本冇錢你攞，係完全唔同嘅事

Liquidity vs solvency，唔該搞清楚。至於XX村鎮銀行？當然兩樣都冇。

點解銀行會資不抵債？好簡單者，咪啲錢唔知去咗邊。

順帶一提，幾廿年前日本啲銀行都好興咁玩

但呢啲豆泥村鎮銀行，點解會吸到咁多存款？答案係三個字

銀行就錢已消失，話知你。所以呢個係社會問題，唔係金融問題

點收科？咪雷曼債券，逐個擊破。「所以唔好做有錢人」

窮人就人多，又爛命一條，優先處理。剩返啲大存戶，幾丁友，點維權？

而再講一次，唔好買理財產品

冰島銀行爆煲又有一大堆英國存戶，原理亦一樣

再講一次，呢個世界上，係冇「穩穩陣陣5厘息的」，唔好咁豬得唔得？

雷曼迷你債券，借孖展買高息債，收期權金，理財產品—全部係一樣嘅嘢

股票當然有風險，但正係因為你受風險先有回報，唔係因為你有乜咁醒

高風險唔會死人，係（你以為嘅）低風險先會死人

1. 既然有讀者問，又有人好擔心。即管講下大陸銀行近排嘅問題，甚麼美股都唔寫住了。

2. 一涉及大陸，好多人嘅正常判斷力就冇晒，亦都不少人根本唔會去睇多幾分鐘到底係咩回事。呢個亦唔只係對住大陸嘅新聞，係好多人睇世事嘅通病。「總之你30秒解我知啦」，當自己CEO咁喎，好忙咩你？有冇我咁忙？

3. 你可以睇下呢啲人，會唔會成功。用呢個思維去諗呢，根本就冇人要睇書，因為差不多所有書講嘅嘢，都係幾分鐘可以講完。但你見成功嘅人，有錢人，全部都同你講會睇書，照計唔會偶然。固然你可以話佢地發咗達扮有品味，但你睇Bill Gates 畢菲特之類，係真係睇的，冇得扮。

唔係「擠提」，係根本冇錢你攞，係完全唔同嘅事

4. 講遠咗，但呢個「銀行危機」，至少有兩部份，唔好撈埋一齊講。應該係分開嘅事件，但當然起因又有啲關係，而後果亦可能有啲關係。

5. 先講簡單啲嗰單，河南村鎮銀行。實情亦唔止佢一間，但近期呢間搞得比較大，因為涉及集會呀維權呀之類。但當然呢度主要講金融，政治陰謀論你就去睇大紀元吧。

Liquidity vs solvency，唔該搞清楚。至於XX村鎮銀行？當然兩樣都冇。

6. 故事其實好簡單，就唔係「擠提」，而係啲存戶直頭攞唔到錢，分清兩樣嘢。以前寫過，任何銀行都不可能應付啲存戶同時去拎錢，美國英國嘅都冇可能，呢個係liquidity 流動性嘅問題，銀行吸短錢放長錢，放出去嘅貸款小則幾年多則幾十年，唔會有咁多短期資金畀你。但只要你間銀行係正常嘅，唔係資不抵債嘅，正常拖慢少少就實可以應付到，因為你可以問其他銀行，甚至係央行借到短錢。

7. 資不抵債，講嘅就係solvency嘅問題，最常見當然係你銀行借出去啲錢變晒爛帳，或者渣住啲資產大幅減值之類。

點解銀行會資不抵債？好簡單者，咪啲錢唔知去咗邊。

順帶一提，幾廿年前日本啲銀行都好興咁玩

8. 河南呢堆東西，就幾明顯唔止係liquidity嘅問題了，好可能有唔少已經資不抵債。原因亦好簡單，啲錢係唔知借咗去邊嘅，甚至係放貴利借畀啲細發展商又有，而係可能根本發展商又入埋股亦有。最後啲錢當然冇得還，然後銀行大筆爛帳，亦都好可能其他同業銀行唔會借錢畀你（想死咩），就應付唔到存戶去拎存款。順帶一提，呢啲銀行企業政客勾結嘅東西，N年前日本都好興，控制咗銀行就借埋錢畀自己，但之後當然整治了。

但呢啲豆泥村鎮銀行，點解會吸到咁多存款？答案係三個字

9. 好啦，監管去咗邊？就當然係山高皇帝遠，邊管得咁多？而且留意，呢啲係相當細嘅銀行，往往監管係鬆好多嘅，實情係一千幾百萬（！）已經可以搞一間。理論上好似啲農村合作社咁，心諗你都唔會做得幾大。

10. 睇到呢度，可能你就問。咁既然係啲咁細嘅銀行，做乜又搞到咁大件事？呢度就有趣啦，你見講緊涉及嘅金額，都400億人仔，當然唔止一間，但都唔係細數。啲豆泥村鎮銀行，點解可以吸到咁多存款？以前係唔會的。

11. 答案係三個字：互！聯！網！

12. 由於有咗互聯網，江湖就多事啦。以前唔好話跨省，只要你住城市，正路都唔會接觸呢啲銀行。但有咗互聯網就唔同啦，呢啲咁嘅銀行，就在網上吸存款，當然係高息利誘。結果就連其他省，甚至一線城市嘅友都存錢落去。咁就大件事啦。

銀行就錢已消失，話知你。所以呢個係社會問題，唔係金融問題

13. 最後點收科？答案係唔知的。但其實呢壇係社會問題，多過金融問題。嗰啲銀行執咗都冇乜影響，但啲存戶輸錢就實會嘈（已經嘈緊）。

14. 理論上，有啲友係買「理財產品」，就賠都冇得賠的，但亦有見到啲人話自己明明係「存款」，但「被轉為」理財產品，真係十分魔幻。

點收科？咪雷曼債券，逐個擊破。「所以唔好做有錢人」

15. 實際上點解決？雖則專制政權，但你總不能射低晒啲友嘛。一貫做法，就係中間落墨，逐個擊破。你見而家都係存得少嗰啲，就率先回水畀你先。因為呢啲人，人數多，亦都爛命一條。反而你話存得最多嗰啲，人數少嘛，到時到成班存得少嘅人拎返錢返晒屋企，「你得幾條友，點維權」？況且呢啲人本身有啲錢，有錢就冇膽架啦。

窮人就人多，又爛命一條，優先處理。剩返啲大存戶，幾丁友，點維權？

16. 呢啲當然只係我十分主觀嘅判斷，但亦都有例可尋。你見雷曼迷你債，啲玩法都係差不多，一定係安撫啲買得細嘅人，因為呢啲人多。你見香港，甚至好多地方，整「PI」（專業投資者）嘅原因，亦係同一道理。嗰啲古靈精怪，乜鬼SPAC之類嘅東西，就只係畀呢啲人買　—　因為，呢啲友輸咗錢都唔會去瞓街，唔會日日在銀行門口。就算會，都唔會多人。民主唔民主嘅社會，玩法都係一樣，窮人膽正命平，人多，呢啲位一定就惡啲。

而再講一次，唔好買理財產品

17. 亦順手講埋，N年前有位相當好嘅朋友，都相當黃嘅，但搵食關係都要返下大陸，在大灣區有啲收入咁，亦都為方便開咗大陸銀行嘅戶口。當然係大嘅銀行。後來佢見有啲「理財產品」，畀高息，十分心動。我就叫佢，千奇唔好買。

18. 記唔記得頭先講，啲存戶點解明明隔幾個省，都會去存款？固然因為有互聯網，但呢個只係媒介啫。冇人可以迫你存款。點解佢地存？因為高息。

冰島銀行爆煲又有一大堆英國存戶，原理亦一樣

19. 萬變不離其宗，當年冰島銀行破產，又係有一堆英國存款。原因？亦係因為互聯網，同埋高息。

再講一次，呢個世界上，係冇「穩穩陣陣5厘息的」，唔好咁豬得唔得？

20. 你話我Blame the victim都好（雖然我估冇乜人同情啲大陸人），就唔該，我幾時都講嗰句：呢個世界上呢，係冇「穩穩定定8厘息」嘅。6厘都冇。美債就應該可以當零風險，你高過呢個回報嘅，必定有風險，爭在風險在邊，同埋你知唔知。

21. 實情，係萬變不離其宗，偏偏人性又貪心又笨，總係「以為」自己搵到啲咩絶世發財好橋。有咁著數，無所不能嘅「大戶」一早做咗啦。

22. 例子好多，N年前嘅雷曼迷你債，就係一例，啲友都覺得無風險架。「我唔貪心只係想拎5厘息」。早幾年好興買咩內房債，啲友甚至借埋孖展買，嫌7厘息都太少。

23. 你買「高息股」亦係—不過買高息股嘅人反而好多知道股價會上落，佢只係未必估到「可以上落得咁勁」，或者估唔到會派唔到息。

雷曼迷你債券，借孖展買高息債，收期權金，理財產品—全部係一樣嘅嘢

24. 即使你睇美國，之前有啲古靈精怪嘅各式 FinTech乜鬼，用到好高息吸引你嘅。實情根本永遠都係嗰句：即係買美債嗰啲係傻仔？你望下邊個係傻仔？

股票當然有風險，但正係因為你受風險先有回報，唔係因為你有乜咁醒

25. 仲有一大堆咩收期權金呀，有啲唔知點嚟嘅咩高息基金呀，日日都有讀者send畀我，萬變不離其宗。記住，係冇咁著數嘅嘢。

26. 股票當然有風險，但呢啲係你已知嘅風險。你要明白嘅係，正係因為你受咗呢啲風險，先有高嘅回報。而千萬唔好以為自己可以唔冒風險，就拎到比美債債息高嘅回報。

高風險唔會死人，係（你以為嘅）低風險先會死人

27. 至怕係你唔知自己受緊乜風險，風險唔會害死人，你對住個三唔識七嘅友，唔會借好多錢畀佢，佢走咗佬你都未必好大鑊。最危險係，你以為好多年朋友好信得過，借半副身家畀佢，到佢走咗佬你就大件事。類似係咁。其實我仲有個更低俗傳神嘅比喻，「但都係留返Facebook 先講」

28. 冇錯，係銀行都會爆煲的，亦唔止大陸，香港都有，美國都有。所以發達國家好多都有「存款保障」，但你見只保一個細嘅額—首先係保唔到咁多，「李嘉誠放300億入創興我又保佢咩」。另外亦係頭先講嘅原因：最緊要搞掂啲細額，而又人多嘅存戶。

29. 所以你係有錢人嘅？就當然分開幾間銀行。正如我都叫大家分開幾個股票倉。

30. 話分兩頭，其實當年啲迷你債券，有名你叫，就當然唔係存款。正如大陸啲理財產品，當然唔係存款　—　道理一樣，係存款嘅，使乜要叫理財產品或迷你債券？就係呢啲東西，係冇得賠嘛。

31. 但你見最後，end up變咗社會事件，你夠多人夠嘈，又可以變到有得賠啲。但相信大家都唔希望自己係要上街維權瞓銀行門口嘅一份子。所以，當然都係唔好買啲乜鬼產品。

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